# ร่างเกณฑ์ BNPL ของคลัง-ธปท. จำกัดวงเงิน 20,000 บาท ผ่อน 6 เดือน เพดาน 15% ต่อปี

> ร่างเกณฑ์ BNPL ของกระทรวงการคลังและ ธปท. เปิดรับฟังความเห็นถึง 15 พ.ย. 2569 จำกัดวงเงินรวม 20,000 บาทต่อคน ผ่อนไม่เกิน 6 เดือน และค่าใช้จ่ายรวมไม่เกิน 15% ต่อปี

- ประเภท: ข่าว · หมวด: Finance & Banking
- เผยแพร่: 2026-10-19T05:31:00.000Z · อัปเดต: 2026-10-19T05:31:00.000Z
- โดย: กองบรรณาธิการ THAI DATA, THAI DATA IT BUSINESS ENTERPRISE
- ที่มา: https://thaidata.co.th/finance/bnpl-draft-rules-bot-20000-baht-15-percent/

## สรุปประเด็นสำคัญ

- กระทรวงการคลังและ **ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.)** เปิดรับฟังความเห็นร่างเกณฑ์ BNPL หรือสินเชื่อ "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" ตั้งแต่ **16 ตุลาคม ถึง 15 พฤศจิกายน 2569** ผ่านเว็บไซต์ ธปท. และระบบกลางทางกฎหมาย
- วงเงิน BNPL ของผู้บริโภคแต่ละรายรวมกัน **ไม่เกิน 20,000 บาท** (นับรวมทุกบริษัทในกลุ่มธุรกิจเดียวกัน) แต่ละธุรกรรมผ่อนคืน **ไม่เกิน 6 เดือน** ผู้กู้ต้องอายุ **20 ปีขึ้นไป**
- ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และค่าใช้จ่ายทุกอย่างรวมกัน **ไม่เกิน 15% ต่อปี (effective rate)** รวมทั้งค่าธรรมเนียมที่พันธมิตรเก็บ และส่วนที่ราคาสินค้าแพงขึ้นเพราะเลือกผ่อน
- ผู้ให้ BNPL บนแพลตฟอร์มตลาดสินค้าที่มีมูลค่าธุรกรรมในไทย **เกิน 100 ล้านบาทต่อปี** หรือมีผู้ใช้เฉลี่ยต่อเดือน **เกิน 5% ของราษฎร** ต้องขอใบอนุญาต มีทุนจดทะเบียนชำระแล้ว **ไม่ต่ำกว่า 50 ล้านบาท** และส่งข้อมูลให้เครดิตบูโร (NCB)
- ข้อมูลที่ ธปท. แถลงเมื่อ 2 มิ.ย. 2569 ระบุว่ามูลค่าการใช้ BNPL ปี 2567 **โต 38%** และจำนวนบัญชีเพิ่มจากราว **6 แสนบัญชี** ในปี 2564 เป็น **เกือบ 5 ล้านบัญชี** ในปี 2567

กระทรวงการคลังและธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เปิดรับฟังความเห็นร่างเกณฑ์ BNPL หรือสินเชื่อ "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" ตั้งแต่ 16 ตุลาคม ถึง 15 พฤศจิกายน 2569 ร่างนี้จำกัดวงเงินรวมไม่เกิน 20,000 บาทต่อคน ผ่อนแต่ละรายการไม่เกิน 6 เดือน คิดค่าใช้จ่ายรวมได้ไม่เกิน 15% ต่อปี และบังคับให้ผู้ให้ BNPL บนแพลตฟอร์มขายของออนไลน์รายใหญ่ต้องขอใบอนุญาต

เอกสารที่ ธปท. เผยแพร่มีสองฉบับในคราวเดียวกัน ฉบับแรกคือร่างประกาศกระทรวงการคลังที่เพิ่ม BNPL เข้าไปในกิจการที่ต้องขออนุญาตตามประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ 58 (สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ) ฉบับที่สองคือร่างประกาศ ธปท. ที่กำหนดหลักเกณฑ์การทำธุรกิจ ธปท. ให้เหตุผลว่าผู้ให้ BNPL บางส่วนยังไม่อยู่ใต้การกำกับ และไม่ได้รายงานข้อมูลให้ ธปท. จึงติดตามหนี้ครัวเรือนได้ไม่ครบ

![หน้ารับฟังความคิดเห็นร่างเกณฑ์ BNPL บนเว็บไซต์ ธปท. ระบุช่วงเวลา 16 ตุลาคม ถึง 15 พฤศจิกายน 2569](https://thaidata-co-th.s3.ap-southeast-1.amazonaws.com/thaidata.co.th/images/articles/bnpl-draft-rules-bot-20000-baht-15-percent/bot-bnpl-public-hearing-page.webp?v=e8602dfd) _(ภาพ: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ภาพหน้าจอ))_

## ร่างเกณฑ์ BNPL กำหนดอะไรบ้าง

| ประเด็น | ร่างเกณฑ์ BNPL (ต.ค. 2569) |
| --- | --- |
| ผู้กู้ | บุคคลธรรมดาอายุ 20 ปีขึ้นไป ผู้ให้บริการใช้ข้อมูลทางเลือกแทนหลักฐานรายได้ได้ |
| วงเงิน | รวมไม่เกิน 20,000 บาทต่อคน นับรวมทุกบริษัทในกลุ่มธุรกิจเดียวกัน |
| ระยะผ่อน | แต่ละธุรกรรมไม่เกิน 6 เดือน |
| ค่าใช้จ่ายรวม | ไม่เกิน 15% ต่อปี (effective rate) รวมค่าธรรมเนียมของพันธมิตรและส่วนเพิ่มของราคาสินค้าเมื่อเลือกผ่อน |
| เมื่อผิดนัด | เก็บค่าติดตามทวงถามหนี้และดอกเบี้ยผิดนัดเพิ่มได้ |
| ข้อมูลเครดิต | ต้องเป็นสมาชิกและส่งข้อมูลให้บริษัทข้อมูลเครดิต (NCB) |

เพดาน 15% ต่อปีเป็นตัวเลขที่ ธปท. ตั้งใจให้ไม่ต่างจากเดิมมากนัก เอกสารรับฟังความเห็นอธิบายว่าผู้ให้บริการบางรายที่อยู่นอกการกำกับเก็บค่าใช้จ่ายรวมไม่เกินอัตราตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์อยู่แล้ว การดึงเข้ามากำกับจึงไม่ควรทำให้ต้นทุนของผู้ใช้สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ส่วนสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลที่อยู่ใต้การกำกับในปัจจุบันให้วงเงินสูงสุดรายละ 20,000 บาท ดอกเบี้ยไม่เกิน 25% ต่อปี ผ่อนไม่เกิน 6 เดือน ตามคำอธิบายในหน้าความรู้ทางการเงินของ ธปท.

![ตัวเลขหลักในร่างเกณฑ์ BNPL ของกระทรวงการคลังและ ธปท.](https://thaidata-co-th.s3.ap-southeast-1.amazonaws.com/thaidata.co.th/images/articles/bnpl-draft-rules-bot-20000-baht-15-percent/bnpl-draft-rules-key-limits-tiles.webp?v=d4402159) _(ภาพ: THAI DATA (ข้อมูล: ธนาคารแห่งประเทศไทย))_

## ใครต้องขอใบอนุญาตตามร่างเกณฑ์ BNPL

ร่างเกณฑ์ BNPL ไม่ได้ครอบคลุมการผ่อนสินค้าทุกแบบ ขอบเขตคือสินเชื่อที่ให้บุคคลธรรมดาซื้อสินค้าและบริการผ่าน "บริการแพลตฟอร์มดิจิทัลที่มีนัยสำคัญต่อประชาชนในวงกว้าง" ซึ่งเอกสารยกตัวอย่างว่าเป็นแพลตฟอร์มตลาดสินค้าที่มีมูลค่าธุรกรรมในไทยเกิน 100 ล้านบาทต่อปี หรือมีผู้ใช้ในไทยเฉลี่ยต่อเดือนเกิน 5% ของจำนวนราษฎร รวมแพลตฟอร์มของบริษัทในกลุ่มเดียวกัน และไม่รวมแพลตฟอร์ม B2B

- ต้องได้ใบอนุญาตสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ **ประเภท BNPL โดยเฉพาะ** ใช้ใบอนุญาตสินเชื่อส่วนบุคคลประเภทอื่นมาทำ BNPL ไม่ได้
- ทุนจดทะเบียนชำระแล้วไม่ต่ำกว่า **50 ล้านบาท** ผู้ที่ทุนยังไม่ถึงเกณฑ์ยื่นแผนเพิ่มทุนได้ และต้องทำให้ครบภายใน 180 วันหลังประกาศมีผล
- ผู้ที่ทำธุรกิจอยู่แล้วต้องยื่นขออนุญาตภายใน **60 วัน** หลังประกาศมีผล และทำธุรกิจต่อได้ระหว่างรอพิจารณา
- ผู้ขออนุญาตต้องสาธิตผลิตภัณฑ์ต้นแบบ (Minimum Viable Product) ให้ ธปท. พิจารณา 4 ด้าน ได้แก่ แบบจำลองประเมินความเสี่ยงลูกหนี้ การให้บริการ การคุ้มครองผู้บริโภค และการกำกับดูแลระบบไอที

## ข้อห้ามที่ป้องกันการก่อหนี้ซ้ำซ้อน

ร่างเกณฑ์ BNPL ห้ามใช้วงเงินซื้อสินค้าผิดกฎหมายหรือสินค้าที่เปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่าย ห้ามถอน โอน หรือแปลงวงเงินเป็นเงินสดหรือเงินอิเล็กทรอนิกส์ และให้ผู้ให้บริการมีกลไกกันไม่ให้ลูกค้าเอาบัตรเครดิตหรือสินเชื่ออื่นมาจ่ายคืน BNPL ทั้งทางตรงและทางอ้อม

หลักการกำกับและร่างเกณฑ์ BNPL ยังห้ามออกแบบโปรโมชันหรือสิทธิประโยชน์ที่กระตุ้นให้ผ่อนของไม่จำเป็นราคาต่อชิ้นต่ำโดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่ม ให้แยกการตัดสินใจใช้สินเชื่อออกจากการตัดสินใจซื้อของอย่างชัดเจน ต้องมีตารางภาระหนี้ในช่องทางดิจิทัล และห้ามจำกัดการใช้แพลตฟอร์มหรือตัดสิทธิประโยชน์อื่นเกินสมควรเมื่อลูกค้าผิดนัด

## ทำไมเรื่องนี้สำคัญ

ร่างเกณฑ์ BNPL ออกมาในช่วงที่สินเชื่อประเภทนี้โตเร็ว BNPL มักเป็นสินเชื่อก้อนแรกของคนที่เพิ่งเข้าสู่ระบบสินเชื่อ ในการแถลงข่าวเมื่อ 2 มิถุนายน 2569 ธปท. ระบุจากข้อมูลผู้ให้บริการรายใหญ่ 6–8 รายว่ามูลค่าการใช้ BNPL ในปี 2567 โต 38% จากปีก่อน และจำนวนบัญชีเพิ่มจากราว 6 แสนบัญชีในปี 2564 เป็นเกือบ 5 ล้านบัญชีในปี 2567 หรือโตเฉลี่ยเกือบ 100% ต่อปี โดย ธปท. ห่วงกลุ่มอายุน้อยและรายได้น้อยที่มีหนี้และ NPL สูงอยู่แล้ว

![หน้าความรู้ทางการเงินของ ธปท. เรื่อง Buy Now Pay Later อธิบายเงื่อนไขของผู้ให้บริการที่อยู่และไม่อยู่ใต้การกำกับ](https://thaidata-co-th.s3.ap-southeast-1.amazonaws.com/thaidata.co.th/images/articles/bnpl-draft-rules-bot-20000-baht-15-percent/bot-bnpl-satang-story-page.webp?v=211416ed) _(ภาพ: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ภาพหน้าจอ))_

เมื่อร่างเกณฑ์ BNPL มีผล ธปท. จะเห็นข้อมูลหนี้ส่วนนี้ผ่านเครดิตบูโรและรายงานของผู้ให้บริการเป็นครั้งแรก สินเชื่อที่ให้ไปแล้วก่อนวันที่ประกาศมีผลยังใช้เงื่อนไขเดิมจนชำระเสร็จ และเอกสารระบุว่าถ้าตลาดปรับรูปแบบบริการเพื่อเลี่ยงเกณฑ์ กระทรวงการคลังและ ธปท. อาจขยายขอบเขตการกำกับเพิ่มเติม

## ผลต่อองค์กรไทย

- **แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซและฟินเทคที่ให้ BNPL** ควรประเมินว่าเข้าเกณฑ์แพลตฟอร์มที่มีนัยสำคัญหรือไม่ เตรียมโครงสร้างนิติบุคคลและทุน 50 ล้านบาท ระบบส่งข้อมูลให้ NCB และหน้าจอแสดงตารางภาระหนี้ก่อนประกาศมีผล
- **ทีมผลิตภัณฑ์และ UX** ต้องทบทวนขั้นตอนชำระเงินที่ผูก BNPL ไว้กับปุ่มซื้อ เพราะร่างเกณฑ์ BNPL ให้แยกการตัดสินใจใช้สินเชื่อออกจากการซื้อสินค้า และห้ามโปรโมชันที่กระตุ้นการผ่อนของไม่จำเป็น
- **ร้านค้าที่ขายผ่านแพลตฟอร์ม** ควรตรวจสอบค่าธรรมเนียมผ่อนและส่วนต่างราคาเมื่อลูกค้าเลือกผ่อน เพราะทั้งสองส่วนถูกนับรวมในเพดาน 15% ต่อปี
- **ฝ่ายบุคคลและสวัสดิการพนักงาน** ใช้ช่วงนี้สื่อสารกับพนักงานเรื่องภาระหนี้จาก BNPL ซึ่ง ธปท. ระบุว่าบางครั้งผู้บริโภคได้รับวงเงินและผ่อนจ่ายโดยไม่รู้ตัว
- **ทุกฝ่ายที่ได้รับผลกระทบ** ส่งความเห็นได้ถึง 15 พฤศจิกายน 2569 ผ่านเว็บไซต์ ธปท. หรือระบบกลางทางกฎหมาย

ติดตามกฎเกณฑ์ใหม่ของธนาคาร ฟินเทค และการชำระเงินได้ที่หมวด [การเงินและการธนาคาร](/finance/)

## คำถามที่พบบ่อย

### ร่างเกณฑ์ BNPL ของ ธปท. กำหนดวงเงินและดอกเบี้ยไว้เท่าไร?

ร่างเกณฑ์ BNPL ที่กระทรวงการคลังและ ธปท. เปิดรับฟังความเห็นกำหนดวงเงินรวมไม่เกิน 20,000 บาทต่อผู้บริโภคหนึ่งราย ผ่อนคืนแต่ละธุรกรรมไม่เกิน 6 เดือน และดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทุกประเภทไม่เกิน 15% ต่อปีแบบ effective rate ส่วนกรณีผิดนัด ผู้ให้บริการเก็บค่าทวงถามหนี้และดอกเบี้ยผิดนัดเพิ่มได้

### แสดงความเห็นต่อร่างเกณฑ์ BNPL ได้ถึงเมื่อไร และส่งทางไหน?

แสดงความเห็นต่อร่างเกณฑ์ BNPL ได้ตั้งแต่ 16 ตุลาคม ถึง 15 พฤศจิกายน 2569 ผ่านหน้ารับฟังความคิดเห็นบนเว็บไซต์ธนาคารแห่งประเทศไทย หรือเว็บไซต์ระบบกลางทางกฎหมาย เอกสารรับฟังความเห็นยังระบุอีเมลของฝ่ายที่รับผิดชอบใน ธปท. ไว้ท้ายเอกสารด้วย

### ผู้ให้บริการ BNPL รายใดต้องขอใบอนุญาตจาก ธปท.?

ร่างเกณฑ์ BNPL ครอบคลุมสินเชื่อเพื่อซื้อสินค้าและบริการผ่านแพลตฟอร์มตลาดสินค้าที่มีนัยสำคัญต่อประชาชนในวงกว้าง เช่น มีมูลค่าธุรกรรมในไทยเกิน 100 ล้านบาทต่อปี หรือมีผู้ใช้เฉลี่ยต่อเดือนเกิน 5% ของราษฎร รวมบริษัทในกลุ่มเดียวกัน ไม่รวมแพลตฟอร์ม B2B ผู้ให้บริการต้องมีทุนจดทะเบียนชำระแล้วไม่ต่ำกว่า 50 ล้านบาท

### BNPL ที่ผ่อนอยู่แล้วจะถูกเปลี่ยนเงื่อนไขหรือไม่?

ไม่ถูกเปลี่ยน ร่างเกณฑ์ BNPL มีบทเฉพาะกาลให้สินเชื่อ BNPL ที่ให้ไปแล้วก่อนวันที่ประกาศมีผลใช้เงื่อนไข อัตราค่าใช้จ่าย และระยะเวลาผ่อนตามสัญญาเดิมจนกว่าจะชำระหนี้เสร็จ ส่วนผู้ให้บริการที่ทำธุรกิจอยู่แล้วต้องยื่นขออนุญาตหรือแจ้ง ธปท. ภายใน 60 วันหลังประกาศมีผล


## แหล่งอ้างอิง

- [การเปิดรับฟังความคิดเห็นต่อแนวทางการกำกับดูแลธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลซื้อก่อน จ่ายทีหลัง (Buy Now, Pay Later: BNPL)](https://www.bot.or.th/th/laws-and-rules/public-hearing/public-hearing-20261016-BNPL.html) — ธนาคารแห่งประเทศไทย
- [เอกสารรับฟังความคิดเห็น: แนวทางการกำกับดูแลธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลซื้อก่อน จ่ายทีหลัง (BNPL) ตุลาคม 2569](https://www.bot.or.th/content/dam/bot/documents/th/laws-and-rules/hearing/%E0%B9%81%E0%B8%99%E0%B8%A7%E0%B8%97%E0%B8%B2%E0%B8%87%E0%B8%81%E0%B8%B2%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%B3%E0%B8%81%E0%B8%B1%E0%B8%9A%E0%B8%94%E0%B8%B9%E0%B9%81%E0%B8%A5%E0%B8%98%E0%B8%B8%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%B4%E0%B8%88%E0%B8%AA%E0%B8%B4%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%B7%E0%B9%88%E0%B8%AD%E0%B8%AA%E0%B9%88%E0%B8%A7%E0%B8%99%E0%B8%9A%E0%B8%B8%E0%B8%84%E0%B8%84%E0%B8%A5%E0%B8%8B%E0%B8%B7%E0%B9%89%E0%B8%AD%E0%B8%81%E0%B9%88%E0%B8%AD%E0%B8%99%20%E0%B8%88%E0%B9%88%E0%B8%B2%E0%B8%A2%E0%B8%97%E0%B8%B5%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%B1%E0%B8%87.pdf) — ธนาคารแห่งประเทศไทย
- [GovernorConnect ผู้ว่าการพบสื่อมวลชน 2 มิถุนายน 2569](https://www.bot.or.th/content/dam/bot/documents/th/news-and-media/news/2026/news-20260602-2.pdf) — ธนาคารแห่งประเทศไทย
- [Buy Now Pay Later (ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง): Pay ยังไง ไม่ให้ Pain ทีหลัง](https://www.bot.or.th/th/satang-story/managing-debt/BNPL.html) — ธนาคารแห่งประเทศไทย